Le crédit à la consommation est un prêt accordé à un particulier pour financer ses projets personnels comme le crédit auto, le crédit moto, le crédit travaux, le crédit mariage… Le taux d'intérêt varie d'une banque à l'autre, selon la somme empruntée et de la durée de remboursement. Dans cet article, nous avons essayé de synthétiser pour vous les informations que tout le monde doit connaître sur le crédit à la consommation.
Le crédit à la consommation affecté
Le prêt affecté peut être utilisé pour financer un bien, un objet ou un service, conformément au contrat signé entre l'emprunteur et le prêteur. Ce crédit se distingue par sa dépendance totale au bien à financer et vice-versa. Autrement dit, ils sont co-dépendants et ne peuvent exister l'un sans l'autre. Pour éviter toute méprise, pensez à ajouter, sur le contrat de vente, une mention indiquant que l'acquisition du bien est conditionnée par l'obtention du crédit.
Quand vous souscrivez à un crédit affecté, vous obtenez des garanties. Par exemple, si le bien comporte des défauts ou que la livraison n'a pas eu lieu, vous n'êtes pas tenu de commencer à rembourser le crédit. Dans ce cas, la vente et l'emprunt bancaire peuvent tous deux être annulés. Par ailleurs, si le crédit est refusé, vous n'êtes pas dans l'obligation de finaliser l'achat. Ainsi, le plus grand inconvénient du crédit affecté est le fait qu'il soit rattaché à un bien ou un service.
Dans cette catégorie de crédits à la consommation, on retrouve par exemple :
· Le crédit auto-moto : Il s'agit du crédit affecté le plus répandu en France. Comme le budget pour acheter un véhicule est assez important, ce prêt permet aux emprunteurs qui n'ont pas d'épargne de commencer le remboursement de leur crédit dès la livraison de la voiture.
· Le crédit travaux : Ce prêt peut prendre deux formes : il peut être affecté ou non-affecté, même si la première option est plus fréquente. Il s'agit d'une alternative intéressante lorsque vous souhaitez financer des travaux et engager des professionnels.
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Le crédit à la consommation non-affecté
Le crédit non-affecté vous permet de disposer librement de la somme empruntée. Cette solution de financement est prisée pour sa flexibilité, parce qu'elle ne requiert aucune justification pour la nature du projet que vous souhaitez financer. Vous pouvez donc contracter un crédit, acquérir un bien ou un service, sans qu'ils soient dépendants.
Si cette autonomie est, dans une certaine mesure, avantageuse, elle présente un inconvénient non négligeable : si vous ne recevez pas le bien et en cas de litige avec le vendeur, vous avez l'obligation légale à rembourser le prêt. Par ailleurs, si le financement ne vous est pas accordé et que vous aviez préalablement signé un bon de commande, vous n'auriez pas les ressources nécessaires pour payer, sauf si vous aviez épargné une certaine somme d'argent.
Vous souhaitez obtenir un prêt non-affecté ? Voici les possibilités qui s'offrent à vous :
· Le crédit renouvelable : Cette catégorie de crédit non-affecté se donne à voir comme une réserve d'argent mise à votre disposition. Vous pouvez donc l'utiliser comme bon vous semble. Libre à vous aussi de choisir le moment de le dépenser, d'une trêve ou sur plusieurs tranches.
· Le crédit personnel : Avec ce type de prêt non-affecté, vous pouvez également dépenser votre argent comme vous le désirez. Même si certains peuvent l'appeler « crédit voyage » ou « crédit mariage », il peut être utilisé pour acquérir le bien ou le service de votre choix, à l'exception des biens immobiliers.
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Comment fonctionne le crédit à la consommation ?
Voici les 3 caractéristiques communes à tout type de crédit conso :
· des sommes avec une valeur comprise entre 200 et 75 000 euros.
· une durée de remboursement entre 3 mois et plusieurs années.
· des procédures simplifiées.
Au même titre que les autres emprunts bancaires, le crédit à la consommation est un contrat entre deux parties : l'emprunteur et la banque. Ce dernier s'engage à prêter le montant prévu dans le contrat et le premier à le rembourser en respectant les conditions convenues. Le crédit conso comprend :
· le capital qui n'est autre que le montant emprunté ;
· le taux annuel effectif global utilisé pour toutes les comparaisons ;
· la durée, le valeur et le nombre des mensualités ;
· le taux d'intérêt ;
· les garanties ;
· les assurances
À noter : Conformément au code de la consommation, le prêt conso offre à l'emprunteur un droit de rétractation de quatorze jours.